To zmieni nasze płatnicze przyzwyczajenia

Polscy konsumenci cieszą się opinią otwartych na wszelkiego rodzaju nowinki technologiczne, w tym także na te związane z płatnościami. Doceniając tę otwartość, instytucje finansowe i dostawcy technologii stawiają na wdrażanie innowacyjnych rozwiązań i usług na naszym rynku, często właśnie u nas testując nowatorskie rozwiązania.

Klienci działających w Polsce banków, jako jedni z pierwszych w świecie, mogą korzystać z płatności zbliżeniowych, przelewów natychmiastowych czy też bezpośrednich płatności internetowych. Kolejnym krokiem w rozwoju usług finansowych ma być upowszechnienie jednolitego standardu płatności mobilnych, w tym także przelewów pomiędzy indywidualnymi odbiorcami, zlecanych na numer telefonu komórkowego.

Mobilność to jeden z trendów, który zmienia globalny rynek usług finansowych. Do 2030 r. 2 miliardy ludzi, którzy dziś nie posiadają kont bankowych, będzie wykonywać płatności z użyciem telefonów komórkowych - przewiduje w swoim annual letter Bill Gates . Prognozy właściciela Microsoftu dotyczą przede wszystkim krajów rozwijających się, tymczasem Polska już teraz należy do światowej czołówki w zakresie wykorzystania innowacyjnych technologii w bankowości. Jak podaje Związek Banków Polskich, 24 miliony osób posiada dostęp do bankowości elektronicznej , a z niezależnych raportów wynika, że 3,5 miliona aktywnie bankuje na smartfonach i tabletach . Silną pozycję rodzimych rozwiązań w zakresie bankowości internetowej i mobilnej na arenie międzynarodowej potwierdza także raport firmy doradczej Forrester Research . Jest to dobry prognostyk dla dalszego rozwoju nowoczesnych form płatności pomimo, że Polacy większość należności wciąż regulują gotówką.

Cyfrowa rzeczywistość

Wyniki badań jednoznacznie wskazują, że coraz więcej czasu spędzamy on-line. Liczba polskich

gospodarstw domowych podłączonych do Internetu w 2014 r. wzrosła w porównaniu do 2013 r. o 400 tys. i obecnie wynosi 9,4 mln . Porównywalne ceny i bogata oferta e-sklepów sprawiają, że czynnikiem, który coraz częściej ma znaczenie dla wyboru sprzedawcy jest szybkość realizacji zamówienia. Wpływa to nie tylko na rozwój rynku wyspecjalizowanych usług kurierskich, ale również na rosnącą liczbę rozwiązań umożliwiających uproszczenie i przyspieszenie płatności za zawartość wirtualnego koszyka. Do takich narzędzi należą płatności internetowe typu pay-by-link, wśród których wyróżnia się usługa Paybynet, oferowana przez KIR. - Paybynet przygotowuje i wypełnia za nas formularz przelewu, a naszym zadaniem jest jedynie sprawdzenie poprawności danych i zatwierdzenie płatności, co znacznie skraca proces zapłaty za zakupy - mówi Dariusz Marcjasz, wiceprezes KIR.

- Dostawca, u którego zamawiamy towar lub usługę otrzymuje informację o dokonaniu płatności w trybie online, a pieniądze przesyłane są bezpośrednio na jego rachunek. Dzięki komunikacji online zamówienie może być realizowane niezwłocznie - dodaje D. Marcjasz. Szacuje się, że na dalszy wzrost liczby transakcji zawieranych w Internecie może wpłynąć ostatnia zmiana przepisów regulujących obrót w e-handlu, które obowiązują od 25 grudnia ub. r., zwiększająca bezpieczeństwo zdalnych zakupów. - Rynek e-commerce dojrzewa i coraz bardziej będzie stawiał na jakość, a nie na ilość - przewiduje D. Marcjasz. Widać to choćby w opiniach ekspertów, którzy spodziewają się pierwszego w historii spadku liczby e-sklepów z 13,4 tys. w 2014 do 13,1 tys. w 2015 r .

Płatność za jeden dotyk

Branża m-commerce w Polsce rośnie rocznie w tempie dwucyfrowym i do tego w tempie najszybszym w Europie. Według danych GUS, aż 25 proc. Polaków korzysta obecnie z telefonów nowej generacji. Szacuje się, że użytkownicy smartfonów wyposażonych w jeden z dwóch najpopularniejszych systemów operacyjnych - Android lub iOS, mają do dyspozycji ok. 2,5 miliona aplikacji mobilnych, mimo to ich zastosowanie w biznesie było dotychczas słabo rozpowszechnione. Większość polskich przedsiębiorców obawia się wysokich kosztów, czasochłonności i dużego nakładu pracy, potrzebnego ich zdaniem do opracowania i wdrożenia rozwiązań dostosowanych do urządzeń mobilnych. Tymczasem ograniczenia związane z możliwością sfinalizowania zakupu na urządzeniach przenośnych powodują niemal dwukrotną różnicę w stopniu konwersji sprzedaży pomiędzy smartfonami a komputerami stacjonarnymi na korzyść tych drugich.

Naprzeciw potrzebom konsumentów i sprzedawców wyszły już m.in. Getin Bank, mBank czy T-mobile Usługi Bankowe, tworząc aplikacje zamieniające smartfon w wirtualny portfel. Własne rozwiązania, oparte na technologii chmurowej HCE (Host Card Emulation) oferują również organizacje płatnicze Visa i MasterCard. Jako pierwszy w Polsce płatności w tym modelu udostępnił bank Pekao SA. Jednak ograniczona liczba urządzeń z modułem NFC (Near Field Communication), niezbędnych do przeprowadzenia tego typu transakcji sprawia, że zbliżeniowe płatności smartfonem wciąż są niszowe.

Upowszechnienie wykorzystania telefonu jako narzędzia płatniczego w Polsce może przynieść system BLIK, udostępniony klientom banków z początkiem lutego. BLIK pozwala na dokonanie transakcji w sklepach stacjonarnych, on-line oraz wypłatę gotówki z bankomatów przy użyciu telefonu. - Usługa bazuje na dostarczanych przez nas systemach rozliczeniowych Elixir i Express Elixir, przez co jest łatwo adaptowalnym rozwiązaniem dla każdego banku działającego w Polsce - podkreśla Michał Szymański, wiceprezes Zarządu KIR. - W obu systemach przetwarzamy rocznie ponad 1,6 miliarda transakcji - dodaje M. Szymański.

Jeszcze łatwiejsze przelewy

Istniejąca infrastruktura rozliczeniowa już wkrótce umożliwi realizację płatności mobilnych pomiędzy osobami fizycznymi (P2P, czyli person to person). Obsługa tych płatności będzie realizowana za pośrednictwem systemu Express Elixir z wykorzystaniem prowadzonej przez spółkę PSP bazy aliasów. Płatność będzie można zlecić na numer telefonu, który - w oparciu o bazę aliasów - zostanie zamieniony na odpowiadający danemu numerowi telefonu numer rachunku bankowego (NRB) odbiorcy i następnie przetworzony w systemie Express Elixir.

Podobne rozwiązania funkcjonują już w Europie, a potencjał globalnego rynku tego typu usług jest oceniany na 1 bilion dolarów. Tylko w Wielkiej Brytanii, wartość operacji dokonanych w ten sposób w 2014 r. osiągnęła 1,2 mld funtów, co stanowi podwojenie wyniku zanotowanego rok wcześniej. Główne zalety płatności P2P - bezpieczeństwo i wygoda - mają przekonać do rezygnacji z gotówki również nieubankowionych. Dobrym przykładem sukcesu tej formy płatności jest Kenia, gdzie odsetek osób posiadających rachunek bankowy jest znikomy, ale z płatności telefonem poprzez aplikację M-Pesa korzysta 15 milionów użytkowników. Schemat działania usługi jest prosty - zarejestrowani klienci mogą dokonywać wpłat, pobierać gotówkę w bankomatach oraz przesyłać ją innemu posiadaczowi telefonu, bez konieczności dostępu do Internetu.

Przyszłość płatności

Pojawiające się na rynku nowoczesne formy płatności przyczyniają się do rozbudowania oferty dostępnych rozwiązań i stymulują konkurencję. Jest to sytuacja, której beneficjentami mogą być zarówno konsumenci, jak i banki - zwłaszcza w przypadku rozwiązań takich jak przelewy natychmiastowe, które są adoptowane szczególnie szybko. - Rynek płatności natychmiastowych ma duży potencjał wzrostu, szczególnie w zakresie płatności P2P, a w sytuacji rosnącej presji regulacyjnej i niskich stóp procentowych banki powinny poszukiwać możliwości zwiększenia przychodów transakcyjnych - mówi M. Szymański. - Coraz więcej uwagi poświęca się też rozwojowi płatności natychmiastowych w ramach całej Unii Europejskiej, szczególnie w strefie euro, gdzie takich rozwiązań obecnie nie ma. Zgodnie z rekomendacją Euro Retail Payments Board, organu działającego pod przewodnictwem Europejskiego Banku Centralnego, zarówno upowszechnienie płatności natychmiastowych, jak i mobilnych przekazów P2P w euro, to obecnie priorytety z punktu widzenia rozwoju płatności detalicznych w Europie - dodaje Michał Szymański.

Źródło: biznes.interia.pl

Pracujemy nad uługą płatności mobilnych - Krajowa Izba Rozliczeniowa S.A.

Do końca roku 2013 zamierzamy uruchomić system umożliwiający rozliczanie transakcji pomiędzy różnymi instytucjami w ramach jednego standardu płatności mobilnych. Ma to być kompleksowy schemat, odpowiednik systemu ELIXIR, w którym rozliczane są standardowe przelewy pomiędzy bankami - mówi w rozmowie z PRNews.pl Michał Szymański, wiceprezes KIR.

Wojciech Boczoń, PRNews.pl: Jaką popularnością cieszą się przelewy natychmiastowe?

......

Czy system OGNIVO jest już powszechnie wykorzystywany w pełnym zakresie przez banki?

Początkowo niektóre instytucje korzystały tylko z niektórych opcji. System OGNIVO funkcjonuje od 1 marca 2007 roku i obecnie korzystają z niego wszystkie banki komercyjne w Polsce, a także podmioty uprawnione do uzyskiwania wybranych informacji objętych tajemnicą bankową, takie jak ZUS, Poczta Polska, urzędy skarbowe, izby celne, administracyjne organy egzekucyjne i komornicy sądowi. Jest to aplikacja internetowa, która umożliwia bezpieczną i szybką wymianę informacji pomiędzy uczestnikami systemu. Dzięki niej między innymi znacznie usprawniono proces obsługi reklamacji klientów banków oraz przenoszenie rachunków klientów między bankami.

Które moduły są najczęściej wykorzystywane?

OGNIVO składa się z 9 modułów, z których każdy odpowiada na konkretne potrzeby użytkowników. Część z nich jest obowiązkowa, część opcjonalna. Bank sam decyduje o rozszerzeniu dostępu do kolejnych modułów OGNIVO. Najczęściej wykorzystywane są oczywiście moduły obowiązkowe - moduł reklamacji i zapytań oraz elektronizacji zgód poleceń zapłaty. Nie oznacza to oczywiście, że te opcjonalne nie są również aktywnie wykorzystywane w codziennej wymianie informacji między bankami i pozostałymi instytucjami uprawnionymi do udziału w OGNIVO, jak m.in. ZUS, urzędy skarbowe, urzędy miasta, czy organy sprawiedliwości.

Jaka jest skala wykorzystania Ogniva przy przenoszeniu ROR-ów między bankami? Ile osób zdecydowało się w ubiegłym roku skorzystać przeniesienia rachunku tym sposobem.

Rekomendacja Związku Banków Polskich, dotycząca dobrych praktyk w zakresie przenoszenia rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych dla klientów indywidualnych na polskim rynku bankowym, weszła w życie w styczniu 2010 roku. W ciągu pierwszych dwóch lat w ramach systemu OGNIVO, który jest kluczowym elementem tego procesu umożliwiającym jego sprawny przebieg, banki przesłały prawie 17,2 tys. zgłoszeń, które dotyczyły zamknięcia i otwarcia rachunków w dwóch różnych instytucjach. W większości przypadków klienci byli zainteresowani przeniesieniem całości dostępnego salda z banku do banku (96 proc. zgłoszeń) Obserwujemy, że w kolejnych latach obowiązywania rekomendacji rośnie liczba klientów przenoszących rachunki bankowe, w tempie mniej więcej 10 proc. rocznie. W 2013 roku odnotowywaliśmy średnio 1,5 tys. przeniesień sald rachunków w miesiącu. Od początku funkcjonowania Rekomendacji ZBP, czyli od stycznia 2010 roku, przeniesiono łącznie 46,6 tys. rachunków bankowych. Trzeba jednak zaznaczyć, że liczba przenoszonych rachunków bankowych jest znikoma - stanowi ok. 0,07 proc. ogólnej liczby ponad 26 mln rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych funkcjonujących na rynku polskim.

....

Czy KIR pracuje nad usługą płatności mobilnych i w jakim modelu ma ona działać?

Tak, do końca roku zamierzamy uruchomić system umożliwiający rozliczanie transakcji pomiędzy różnymi instytucjami, takimi jak banki i acquierzy, w ramach jednego standardu płatności mobilnych. Ma to być kompleksowy schemat, odpowiednik systemu ELIXIR, w którym rozliczane są standardowe przelewy pomiędzy bankami. Chcemy dostarczyć gotową platformę, do której mogłyby podłączyć własne aplikacje. Nasze rozwiązanie nie tylko umożliwi rozliczanie transakcji dokonywanych za pomocą urządzeń mobilnych, ale zapewni pełną obsługę poczynając od wsparcia autoryzacji, poprzez rozliczenie stron, naliczenie opłat, aż po wymianę informacji przeciwdziałającej wyłudzeniom.

Kluczową wartością dostarczonego przez Izbę schematu będzie zapewnienie interoperacyjności płatności mobilnych. Dla klienta oznacza to wygodną realizację płatności niezależnie od tego, w którym banku ma rachunek i kto obsługuje sprzedawcę w zakresie realizacji płatności. Dla banków, które są wystawcami aplikacji do płatności mobilnych, oznacza to zapewnienie szerokiej sieci akceptacji płatności mobilnych dla ich klientów bez potrzeby zawierania szeregu umów bilateralnych z agentami rozliczeniowymi. Z kolei dla agentów rozliczeniowych - możliwość akceptacji wdrażanego przez Izbę standardu bez konieczności zawierania umów bilateralnych z każdym z wydawców oraz bez konieczności utrzymywania skomplikowanej obsługi wielu niekompatybilnych standardów płatności.

Przystąpienie do naszego schematu płatności mobilnych pozwoli w pełni wydobyć potencjał tkwiący w bankowości mobilnej - w szczególności poprzez rozszerzenie jej funkcjonalności o łatwą płatność z użyciem telefonu lub akceptację płatności bez użycia dedykowanego sprzętu. Dodatkowo planujemy stworzenie bankowej bazy aliasów, konwertującej 26-cyfrowy NRB na łatwy do zapamiętania alias jako numer telefonu lub adres email , który zwiększy wygodę zlecania przelewów przez klientów banków, a to przełoży się na zwiększoną transakcyjność.

Pełna wersja wywiadu >